Информация по теме
Практически каждый из нас хотя бы раз – но пользовался услугами потребительского кредитования на покупку различной бытовой техники или мебели. Притом это не всегда купленный для «понтов» Iphone – это может быть внезапно сломавшийся холодильник или стиральная машина, средств на которую «вот прям щас» нет, а для жизни данное устройство необходимо прямо сейчас.
Выходом становятся различные рассрочки или кредиты в магазинах бытовой техники, вот только мало кто задумывается, что обращение за такой услугой может серьезно подпортить кредитную историю.
Опытный работник (назовем его Сергей К.) одного из крупных коммерческих банков поделился интересной информацией на этот счет.
Магазины подают множественные заявки
Как работает программа кредитования в любом из магазинов? На вас заполняют единую анкету и кидают ее в 3-5 банков одновременно. Некоторые сетевики хвалятся – с нами работают аж 10 банков, кто-нибудь вам да даст рассрочку или кредит!
При этом в кредитной истории гражданина отражаются не только взятые и выплаченные кредиты, но и информация обо всех случаях обращения за ними. И вот представьте – вы покупаете холодильник в рассрочку, менеджер магазина отправляет вашу анкету сразу в 5 банков, из которых одобряет заявку лишь один.
Здесь важно понимать, что такие кредиты рассматриваются автоматизированными системами банка БЕЗ УЧАСТИЯ ЖИВЫХ ЛЮДЕЙ. С момента направления заявки до получения отказа/одобрения проходит не более 5-10 минут.
Представим ситуацию: вы – среднестатистический житель страны, имеющий ипотеку в 1.5 млн. рублей, официальный доход в 11 тыс. и дополнительную серую заработную плату в 30-40 тыс. Бонусом – 2-3 мелких кредита с парой просрочек на 1-2 дня в год.
Итак, один банк вам одобрил заявку, а остальные дают отказы по, например, следующим причинам:
- Отсутствие официального дохода. Банк может сверять представленные данные по базам ПФР и ФНС, и, не найдя официального подтверждения выплат – дает отказ в автоматическом режиме.
- Расхождение с данными кредитной истории. Вы брали кредит 3 года назад, указали одно место жительства, сейчас – другое. Или менеджер ошибся в вашей дате рождения. Или в номере паспорта. Так как данные заявки с кредитным бюро не совпадают, то система скоринга «сливает» заявку как содержащую недостоверные сведения. На всякий случай.
- Наличие просрочек. Кто-то из банков закрывает глаза на мелкие косяки (1-5 дней) при погашении кредита, руководствуясь принципом «главное – платит», а другим банкам даже пара просрочек в 1-2 дня за последние полгода может послужить поводом для отказа. Активные пользователи кредитных продуктов (читать – имеющие 3-4 кредита в год разного профиля) в любом случае хоть пару раз в год – но оступятся, внеся платеж с опозданием.
- Закредитованность. В каждом банке – свои правила. У вас ипотека на 2 млн. рублей и «белая» зарплата в 20 тысяч при платеже в 25? Многим банкам этого достаточно, чтобы отказать вам даже в выдаче рассрочки на 10 тысяч рублей. И неважно, что вы указали и реально имеете неофициальный доход в 100 тыс. рублей – автоматике плевать!
Что попадает в кредитную историю? А то, что вы подали одновременно 5 (!!) заявок в разные банки! И получили 4 отказа.
Вот так вот выглядит обычный запрос на потребкредит через магазин в вашей кредитной истории. Обратите внимание — в последней заявке допущена опечатка в дате ее подачи и срока действия!
И при следующей попытке взять ЛЮБОЙ кредит в обозримые 2-3 месяца – автоматические скоринг-системы банка дадут уже куда более вероятный отказ в большинстве случаев на основе данных кредитной истории.
Повторюсь – все эти операции осуществляются в автоматическом режиме, на основе набора инструкций. Это живому человеку ясно-понятно, что 5 заявок поданных в одно и то же время явно похожи на товарное кредитование, а большинству кривых скоринг-автоматов глубоко плевать на это. Массовые заявки и массовые отказы – извольте попасть в немилость!
Где это написано?
Увы, нигде. Ни один банк не раскрывает всех принципов оценки платежеспособности заемщика, однако факт многочисленных заявок дополнительно может говорить о том, что вы собираете «одобрения» в разных банках для последующего оформления кредитов разом.
Поэтому вся информация о том, что еще влияет на кредитную историю, кроме просрочек и невыплат, носит лишь предположительный характер и основана на мнении или экспертов, или сотрудников банка.
Как с этим бороться?
Оформляя рассрочку или товарный кредит в магазине, уточните, в какие банки пойдет заявка. Если в несколько – попросите оставить 1-2 банка. Лучше выбрать те, где вы уже брали и успешно погасили кредит. Также можно подать заявку в банк, где у вас имеется, но уже почти закрыт кредит.
Не поддавайтесь на уговоры менеджера «облегчить жизнь» — это его проблемы, вы вправе требовать ограничения числа банков, в которые будет подана ваша заявка.
Аналогично хочется предостеречь от различных контор по «подбору условий кредита» — они действуют по такой же схеме, направляя вашу анкету в 5-10 банков и добрый десяток всяких МФО. В итоге одно такое обращение в контору даже без фактического оформления кредита способно испортить вам кредитную историю минимум на полгода!
